Почему в России крутой интернет-банкинг и зачем нужен цифровой рубль
Многие россияне уже отвыкли пользоваться наличными, денежные переводы совершаются в несколько нажатий на экран телефона, а банки превратились в целые экосистемы с интегрированными маркетплейсами, онлайн-кинотеатрами и другими сервисами. Как это всё для нас стало обыденностью?
Банковская экосистема
Специалисты выделяют пять уровней развития мировых банковских систем: от базового, на котором застряли некоторые страны Африки, до экосистемного, которого достигли Россия и ещё несколько государств. Значимый фактор, определяющий местоположение на этой шкале, — доля наличных в обращении. В РФ этот показатель — около 19 %. Примерно такой же уровень зафиксирован в Китае и Казахстане. В остальных странах бумажные деньги востребованы значительно больше — от 22 до 60 %.
Опрос показал, что каждый десятый россиянин готов отказаться от услуг банка, если его мобильное приложение недостаточно комфортное и интуитивно понятное
Фото: © Vershinin89 / Shutterstock / FOTODOM
«По результатам опроса, 90 % россиян гордятся нашей наукой. А ещё они должны гордиться нашими банками, ведь те в числе самых выдающихся в мире. Это один из самых ярких бизнесов, который есть в России», — утверждает директор Центра бизнес-образования и аналитики АНО ВО «Центральный университет» Илья Иванинский.
Люди привыкли к качественным и удобным продуктам и уже не представляют себе, что может быть по-другому
Банковская отрасль России прогрессирует по нескольким причинам. Первая связана с охватом населения. Доля людей, пользующихся услугами финансовых организаций в нашей стране, достигает 90 %. Их привлекают доступными удобными сервисами, часть которых раньше была привилегией лишь клиентов с высокими доходами или тех, кто обладает глубокими специализированными знаниями, например, в инвестициях. В зарубежных банках такие бонусы есть далеко не у всех.
Вторая тенденция — банки становятся менее заметными. В России около 40 % электронных платежей проводят не через них, а в Китае аналогичный показатель — около 90 %. Важна и активная роль регулятора. Яркий пример — Система быстрых платежей (СБП). Ещё недавно такие сервисы были недоступны большинству клиентов, а сегодня воспринимаются как должное и используются примерно в 100 странах мира.
Несмотря на удаление банковских приложений из AppStore и Google Store, онлайн-доступ к услугам банков не усложнился, заявили 75 % опрошенных россиян
Фото: © Bayhu19 / Shutterstock / FOTODOM
Развитие банков также стимулирует конкуренция с небанковскими финансовыми организациями. Например, с маркетплейсами. У последних на счетах физлиц объём остатков средств ежегодно растёт в 1,5–2,5 раза, тогда как у банков аналогичная динамика значительно скромнее.
«Если все банковские системы стран СНГ и БРИКС перейдут на уровень развития как в России, Китае или Казахстане, это принесет порядка 40 млрд долларов в год привлечённых средств. Но для этого банкам нужно улучшить финансовые продукты, которые могут интегрироваться в повседневный опыт клиентов. Переход на уровень банкинга будущего может обогатить страны БРИКС и СНГ ещё на 42 млрд долларов ежегодно. Эффект будет достигнут за счёт внедрения цифровой валюты Центрального банка (эффект — до 700 млн долларов в год в России) и Open Finance (эффект — до 1,6 млрд долларов в год в России)», — рисует перспективы Илья Иванинский.
CBDC вместо криптовалюты
Цифровая валюта Центрального банка (ЦВЦБ) — это электронные деньги, которые выпускаются и регулируются Центральным банком страны. По сравнению с криптоактивами они безопаснее и по сути своей не волатильны, заявляют эксперты. Внедрение этой технологии может повысить устойчивость внутренних платёжных систем, способствовать развитию конкуренции и расширению доступа к деньгам, а также снижению транзакционных издержек.
Есть у ЦВЦБ и минусы. Значимый риск связан с тем, что в течение короткого промежутка времени пользователи могут снять слишком много денег для покупки цифровой валюты, что может спровоцировать кризис. Также возрастает угроза от кибератак.
Центральные банки многих стран прорабатывают возможность введения цифровой валюты
Фото: © SomYuZu / Shutterstock / FOTODOM
В большинстве стран внедрение такой технологии только в планах, но некоторые уже могут этим похвастаться. Первыми стали китайцы. Летом 2021 года они ввели цифровой юань (e-CYN) в шести городах, а в 2022-м, во время зимней Олимпиады в Пекине сделали его доступным иностранцам. В том же году ЦВЦБ появилась в восьми странах Карибского бассейна (DCash), а также на Багамах (sand dollar) и в Нигерии (e-naira).
Внедрение цифрового рубля (1 цифровой рубль = 1 рубль), который планирует выпускать Банк России, по оценкам экспертов, может принести сотни миллиардов рублей. Сопоставимый объём финансов должна привлечь система открытых финансов (Open Finance). Впечатляющие перспективы кроются и в масштабировании услуг российских банков за границу, чтобы внедрять там передовые технологии, которые уже работают у нас. В первую очередь это могут быть страны БРИКС и Африки.
ИИ в банках
«По оценкам экспертов, внедрение технологий ИИ в бизнес-процессы может принести триллионы. Эту сумму сложно игнорировать — она будет значительно влиять на рынок, зарплаты, доходы страны и прочее. Дальше вопрос: либо мы будем импортировать эту технологию, либо она будет нашей, учитывая отечественную специфику и обеспечивая суверенитет государства», — рассуждает исполнительный директор Сбербанка Олег Артюгин, возглавляющий Центр развития технологий AI во благо общества.
Ремонт — одна из самых распространенных причин для оформления банковского займа в России
Фото: © alexkich / Shutterstock / FOTODOM
Несколько лет назад Сбер с помощью ИИ ускорил оформление кредита для юридических лиц до семи минут. Пришлось перестраивать весь процесс, менять алгоритмы (причём так, чтобы не уронить маржинальность) и обеспечить высокую скорость принятия решений. Однако овчинка стоила выделки — в прошлом году на внедрении ИИ банк заработал 350 млрд рублей.
Искусственный интеллект также эффективен при оптимизации процессов, связанных с маркетингом и общением с клиентами. Здесь специалисты обращаются к возможностям языковых и визуальных моделей — например, GigaChat. Россия — одна из немногих стран, у которых есть собственные нейросети такого уровня.
Нехватка кадров
«Чем больше искусственного интеллекта мы производим, тем больше людей нам для этого нужно. Хороших математиков и специалистов по разработке ИИ в России можно пересчитать поштучно. В основном это выпускники топовых вузов, которых в сумме готовят порядка 500 выпускников в год. За 10 лет это 5 000 человек, а потребность только одного крупного банка — около 2 000. Чтобы получить высококвалифицированные кадры, работодателю нужно занимать активную позицию на рынке. Например, мы выстраиваем партнёрские отношения с целевыми вузами — преподаём, обеспечиваем бесшовный переход из состояния студента в состояние специалиста. Также проводим соревнования по анализу данных и специализированные конференции», — делится опытом директор управления моделирования банка ВТБ Игорь Бархатов.
В 500 российских вузах по ИТ-направлениям к концу 2024 года обучаются около 600 тыс. студентов
Фото: © Gorodenkoff / Shutterstock / FOTODOM
ИТ-специалитет в Сириусе
Ускорить подготовку кадров в сфере информационных технологий должна особая образовательная программа, которая начала работать в Научно-технологическом университете «Сириус» в 2024 году. Это специалитет, объединяющий среднее и высшее образование. Выпускников 9-х или 10-х классов со способностями в математике и информатике учат на высококлассных ИТ-профи, и уже к 20 годам у них будет не только диплом, но и опыт работы в крупных компаниях.
Как устроен ИТ-специалитет Университета «Сириус»: вопросы и ответы
ЧитатьПри отборе кадров, помимо диплома зарекомендовавшего себя вуза, работодатель смотрит на участие кандидата в крупных профильных конференциях, всероссийских и международных олимпиадах по математике, информатике и другим смежным направлениям. Рейтинг на сайте Codeforces тоже говорит об уровне подготовленности. А ещё есть сервисы вроде Kaggle, где можно решать бизнес-задачи и собирать портфолио. И всё же, считают эксперты, первостепенными должны быть крепкие фундаментальные знания. Именно они определяют уровень специалиста, способного предложить инновационные решения для банковского сектора.
«Я выступаю за то, чтобы все студенты начинали своё обучение с математики. ИИ — всего лишь её раздел. И квантовые компьютеры, и алгоритмы — всё это вы сможете понять, если хорошо изучали дискретную математику, матан, тервер и прочее», — подытоживает директор инженерных исследований Т-Банка Станислав Моисеев.
Университет «Сириус» будет выпускать магистров антихакинга
Читать
